АТАКУЮЩИЙ ВЫИГРЫВАЕТ.

Всегда легко  заметить на  горизонте   новые технологии,  но намного труднее  приостановить,  а  возможно  и  отказаться  от   привычных, но  уже устаревших  технологических решений. Нам  всегда  кажется,  что  не стоит  сразу отказываться от     прошлых  подходов и решений,  более того, мы  часто видим  массу  возможностей  для  их  развития  и  совершенствования.  Однако,  во всем  всегда есть  предельные состояния, это  неотъемлемая часть  нашей  жизни  и, если  мы во время не  реализуем   обновления, то  это сделают наши конкуренты. Короче,  суть вопроса такова: как бы мы не хотели,  но  любая  технология имеет предел, а способность  менеджмента  во время  его увидеть   и принять  трудное решение  на  обновление, —  имеет решающее значение   для  достижения успеха. При этом  надо   особо подчеркнуть, что  скорость  появления  и внедрения технологических  изменений   постоянно   нарастает. За примерами не надо далеко ходить, достаточно  проследить   шаги   процесса  обновления  в телефонии:  от пейджеров  к  мобильным телефонам,  а  затем,   к    iPhone  и  к  приложению  WhatsApp. Как видите, скорость изменений так велика, что неверная реакция может  стоить очень дорого  и даже может  привести  к  потере  бизнеса.

Мы  привели  эту  оценку  современного мира технологий  для того,  чтобы  концептуально  обозначить  наше понимание   направления  развития  ситуации  в противостоянии:  банки – операторы  мобильной связи,  которая   пока   внешне не  очень  заметна, хотя  ее  внутреннее   напряжение  уже   приближается  к  критической черте.  При этом  все прекрасно понимают,  что   принципы  организации  классических банков    давно   считаются безнадежно  устаревшими,  сегодня   передовые  технологии   стирают  границы  рынков  и  меняют ожидания  клиентов,  однако, несмотря на это,  очень   многие  рассматривают   классику банков,  как  фундаментально  неизменную.

И все  же,   прежде  чем  делать,  какие- либо  выводы и оценки  или  просто,  в силу  профессиональной  принадлежности,  встать на чью – либо сторону   в  этом  противостоянии,   мы хотим  обратить   внимание   на следующие принципиальные   требования,  на которых строится  денежное обращение  в любой  стране, обладающей  собственной  национальной  валютой.

Во- первых,  единственным и монопольным  эмиссионным центром всегда  четко и жестко  определяется  центральный банк  страны,  при этом  эмиссию  денег  он  реализует   обязательно  и  только через  банки,  открывающие  у него   корсчета  резервных денег, это  так называемые  счета обязательных   резервных требований, режим работы которых  специально  закрепляется  законом  страны.

Во- вторых,  разработку и реализацию  денежной политики  и,  как  следствие, нормативное  регулирование  денежного  обращения  в стране,   осуществляет  также   только  центральный банк. Это важные и принципиальные условия  организации    функционирования  денежного  обращения.

А теперь  давайте посмотрим,  какие  основные  тенденции    сложились  в    практике развитых  стран в  части структурирования  денежного  рынка  и   в  функциональном   разделении  его   участников.   Несомненно,   профессионалы   уже давно  заметили  следующие   три направления:  мобильные технологии,  кредитные платформы и  корпоративный  банкинг.

Не  отвлекаясь  на   обсуждение  финансовой и технической    сути   этих  технологий,  мы  сфокусируем  внимание  лишь  на двух,  интересующих  нас   вопросах, это:  взаимодействие  с банками  и  возможные последствия,  придерживаясь  при этом правила: «проблема  восстановления конкурентоспособности  состоит не в том, чтобы  заставить  сотрудников  работать  усерднее,  а  в том, чтобы научить их работать  иначе».

Итак,  мобильные технологии. Здесь нет  компромиссных  решений,  а  лишь      работают  три  стандартных   граничных условия  рынка:  цены,  конкуренция,  правовые  основания, установленные  государством.  Если  вы приняли решение о вхождении на этот рынок, то организуйте   работу  компании   в  рамках  требований  законодательства,  определяющего  деятельность бизнеса  на этом рынке  и,  учитывая  сложившуюся  на нем конъюнктуру. Обычная практика – это использование одного из  методов  поглощения компании,  имеющей опыт   работы на этом рынке.   Однако,   общий  и  уже заметный  тренд — это  ускоренная  модернизация  банками  своего  информационного  и   программно — технологического комплексов,   подготовка персонала и  вхождение   на этот сегмент рынка. Один из примеров – Citigroup,  полностью  отказавшийся от терминальной технологии. Заметьте,   он  отказался от  сети  терминалов,  а это значит, что  от   сети  филиалов,    он  отказался еще раньше.

Последствия. Так  уж у нас принято, что  в финансовом  секторе  и,  естественно, в банках  в том числе,  традиционно  приветствуется  стабильность и консерватизм.   Да  это так,  но  мы  уверены, что  следует  различать  консерватизм,  основанный на стабильно  стареющей   технологии   и  консерватизм,   основанный  на постоянно обновляемой  технологии.  Как  видите,   разница в том,  на  основе  какой  технологии  формируется  информация, представляемая  менеджменту  банка для принятия  консервативных решений.

Вывод:   побеждает  продвижение  услуги  к клиенту,  а также  скорость принятия решений, вот и получается —  промедление  банков  в  этом деле  «смерти подобно».

Направление  кредитные платформы,   в какой- то степени  аналогично,  уже  давно   работающим у нас,   кредитным  союзам,  которые  ориентированы на  определенный   класс   заемщиков.  Разница  лишь  в  организационно- правовой  форме  и  в том,  что в  основу  кредитной платформы положены:  стандартный  программный  продукт,   обеспечивающий  администрирование  достаточно  большой базы данных  заемщиков  и  система  изощренных  математических моделей  скоринговых  алгоритмов,  обеспечивающих  высокий уровень  анализа кредитоспособности  потенциального заемщика.

Здесь  стоит отметить,  что  оба  этих   элемента, составляющих основу  кредитной платформы,  сегодня  генерируются  и распространяются  из  среды  стартапов  в громадных  количествах и  в  условиях  высокой конкуренции, что гарантирует  их  высокое  качество и   падающую  цену. Это  хорошая почва  для   возникновения  и  выхода на рынки  финтехнологических   компаний.

Такие   финтехнологические  компании  очень  быстро  захватывают рынки:  мелкого  бизнеса,  студенческих  кампусов  и   иных  студенческих сообществ,  а  также  перекупщиков  на   товарных   рынках  (базары).  Учитывая, что   экономика   Кыргызстана  более  чем на 50%   состоит  из  мелких  хозяйств  натурального сельскохозяйственного  производства  и    индивидуального  бизнеса  услуг,  а  также  имея  в виду   значительную армию,  постоянно растущего кыргызского студенчества,  можно  полагать,  что   финтехнологические  компании:  во –первых,  быстро  нарастят  активы   и  капитал  и;  во- вторых ,  также быстро  начнут входить  на   рынки,   сегодня  традиционно  принадлежащие банкам.

Какова   должна  быть  стратегия  банков  в  этой ситуации?

Мы полагаем, что  у  банков  есть два решения:  во-первых, начать постепенный  выход с   этого  рынка,  развернув  проработку проекта перехода  в  категорию  инвестиционных  банков;   во- вторых, поглотить  финтехнологическую компанию  и  начать  реализацию проекта  реорганизации  функциональной структуры  и  модернизации  систем  управления. В обоих  случаях  банк  должен  реализовать   проект  реинжениринга,   для  осуществления перехода  на  новый уровень  эффективной  организации  своей   деятельности.

Заметим   в  контексте,  оба  этих   проекта,   в первую  очередь,  нужны  именно банкам,  так как  они   поставят  перед  ними  необходимость  приобретения   новых  профессиональных  умений   и   опыта,   а  также  обусловят  переход  персонала на  совершенно  иной   уровень    специальной  квалификации.

Третье  направление   «корпоративный  банкинг» — это,  в первую  очередь,   изменение  культуры  ведения  бизнеса,  причем  главное   в этом  достаточно  широком  понятии,  так называемая  «коллобрация»,  то есть  доверие  в бизнесе,   а   технология     здесь вторична.  В нашем  бизнесе  реализация этого  направления —  представляет собой наиболее   долгий   путь   и  поэтому      оно,   для нас  сегодня    не актуально.

В  заключение  отметим,  в росте и развитии  этих направлений,  нет  какой- либо логики в   последовательности   реализации:  любое  из них   в тот или иной момент  может  начать превалировать на рынке.  Но  есть  другой  аспект  проблемы, который надо учитывать —   это  скорость  их  появления  и  захвата   рынка.

Азамат Токбаев

Бишкек, май 2017.