Всегда легко заметить на горизонте новые технологии, но намного труднее приостановить, а возможно и отказаться от привычных, но уже устаревших технологических решений. Нам всегда кажется, что не стоит сразу отказываться от прошлых подходов и решений, более того, мы часто видим массу возможностей для их развития и совершенствования. Однако, во всем всегда есть предельные состояния, это неотъемлемая часть нашей жизни и, если мы во время не реализуем обновления, то это сделают наши конкуренты. Короче, суть вопроса такова: как бы мы не хотели, но любая технология имеет предел, а способность менеджмента во время его увидеть и принять трудное решение на обновление, — имеет решающее значение для достижения успеха. При этом надо особо подчеркнуть, что скорость появления и внедрения технологических изменений постоянно нарастает. За примерами не надо далеко ходить, достаточно проследить шаги процесса обновления в телефонии: от пейджеров к мобильным телефонам, а затем, к iPhone и к приложению WhatsApp. Как видите, скорость изменений так велика, что неверная реакция может стоить очень дорого и даже может привести к потере бизнеса.
Мы привели эту оценку современного мира технологий для того, чтобы концептуально обозначить наше понимание направления развития ситуации в противостоянии: банки – операторы мобильной связи, которая пока внешне не очень заметна, хотя ее внутреннее напряжение уже приближается к критической черте. При этом все прекрасно понимают, что принципы организации классических банков давно считаются безнадежно устаревшими, сегодня передовые технологии стирают границы рынков и меняют ожидания клиентов, однако, несмотря на это, очень многие рассматривают классику банков, как фундаментально неизменную.
И все же, прежде чем делать, какие- либо выводы и оценки или просто, в силу профессиональной принадлежности, встать на чью – либо сторону в этом противостоянии, мы хотим обратить внимание на следующие принципиальные требования, на которых строится денежное обращение в любой стране, обладающей собственной национальной валютой.
Во- первых, единственным и монопольным эмиссионным центром всегда четко и жестко определяется центральный банк страны, при этом эмиссию денег он реализует обязательно и только через банки, открывающие у него корсчета резервных денег, это так называемые счета обязательных резервных требований, режим работы которых специально закрепляется законом страны.
Во- вторых, разработку и реализацию денежной политики и, как следствие, нормативное регулирование денежного обращения в стране, осуществляет также только центральный банк. Это важные и принципиальные условия организации функционирования денежного обращения.
А теперь давайте посмотрим, какие основные тенденции сложились в практике развитых стран в части структурирования денежного рынка и в функциональном разделении его участников. Несомненно, профессионалы уже давно заметили следующие три направления: мобильные технологии, кредитные платформы и корпоративный банкинг.
Не отвлекаясь на обсуждение финансовой и технической сути этих технологий, мы сфокусируем внимание лишь на двух, интересующих нас вопросах, это: взаимодействие с банками и возможные последствия, придерживаясь при этом правила: «проблема восстановления конкурентоспособности состоит не в том, чтобы заставить сотрудников работать усерднее, а в том, чтобы научить их работать иначе».
Итак, мобильные технологии. Здесь нет компромиссных решений, а лишь работают три стандартных граничных условия рынка: цены, конкуренция, правовые основания, установленные государством. Если вы приняли решение о вхождении на этот рынок, то организуйте работу компании в рамках требований законодательства, определяющего деятельность бизнеса на этом рынке и, учитывая сложившуюся на нем конъюнктуру. Обычная практика – это использование одного из методов поглощения компании, имеющей опыт работы на этом рынке. Однако, общий и уже заметный тренд — это ускоренная модернизация банками своего информационного и программно — технологического комплексов, подготовка персонала и вхождение на этот сегмент рынка. Один из примеров – Citigroup, полностью отказавшийся от терминальной технологии. Заметьте, он отказался от сети терминалов, а это значит, что от сети филиалов, он отказался еще раньше.
Последствия. Так уж у нас принято, что в финансовом секторе и, естественно, в банках в том числе, традиционно приветствуется стабильность и консерватизм. Да это так, но мы уверены, что следует различать консерватизм, основанный на стабильно стареющей технологии и консерватизм, основанный на постоянно обновляемой технологии. Как видите, разница в том, на основе какой технологии формируется информация, представляемая менеджменту банка для принятия консервативных решений.
Вывод: побеждает продвижение услуги к клиенту, а также скорость принятия решений, вот и получается — промедление банков в этом деле «смерти подобно».
Направление кредитные платформы, в какой- то степени аналогично, уже давно работающим у нас, кредитным союзам, которые ориентированы на определенный класс заемщиков. Разница лишь в организационно- правовой форме и в том, что в основу кредитной платформы положены: стандартный программный продукт, обеспечивающий администрирование достаточно большой базы данных заемщиков и система изощренных математических моделей скоринговых алгоритмов, обеспечивающих высокий уровень анализа кредитоспособности потенциального заемщика.
Здесь стоит отметить, что оба этих элемента, составляющих основу кредитной платформы, сегодня генерируются и распространяются из среды стартапов в громадных количествах и в условиях высокой конкуренции, что гарантирует их высокое качество и падающую цену. Это хорошая почва для возникновения и выхода на рынки финтехнологических компаний.
Такие финтехнологические компании очень быстро захватывают рынки: мелкого бизнеса, студенческих кампусов и иных студенческих сообществ, а также перекупщиков на товарных рынках (базары). Учитывая, что экономика Кыргызстана более чем на 50% состоит из мелких хозяйств натурального сельскохозяйственного производства и индивидуального бизнеса услуг, а также имея в виду значительную армию, постоянно растущего кыргызского студенчества, можно полагать, что финтехнологические компании: во –первых, быстро нарастят активы и капитал и; во- вторых , также быстро начнут входить на рынки, сегодня традиционно принадлежащие банкам.
Какова должна быть стратегия банков в этой ситуации?
Мы полагаем, что у банков есть два решения: во-первых, начать постепенный выход с этого рынка, развернув проработку проекта перехода в категорию инвестиционных банков; во- вторых, поглотить финтехнологическую компанию и начать реализацию проекта реорганизации функциональной структуры и модернизации систем управления. В обоих случаях банк должен реализовать проект реинжениринга, для осуществления перехода на новый уровень эффективной организации своей деятельности.
Заметим в контексте, оба этих проекта, в первую очередь, нужны именно банкам, так как они поставят перед ними необходимость приобретения новых профессиональных умений и опыта, а также обусловят переход персонала на совершенно иной уровень специальной квалификации.
Третье направление «корпоративный банкинг» — это, в первую очередь, изменение культуры ведения бизнеса, причем главное в этом достаточно широком понятии, так называемая «коллобрация», то есть доверие в бизнесе, а технология здесь вторична. В нашем бизнесе реализация этого направления — представляет собой наиболее долгий путь и поэтому оно, для нас сегодня не актуально.
В заключение отметим, в росте и развитии этих направлений, нет какой- либо логики в последовательности реализации: любое из них в тот или иной момент может начать превалировать на рынке. Но есть другой аспект проблемы, который надо учитывать — это скорость их появления и захвата рынка.
Азамат Токбаев
Бишкек, май 2017.