Если присмотреться к организационной структуре  и функциональной направленности подразделений большинства  наших банков, то можно легко  заметить, что  их системы управления   основаны  на наборе принципов и решений,   сформулированных   еще в начале  прошлого века.  Нет  сомнения  в том, что менеджмент банков  знает о   необходимости  обновления  своих систем  и  понимает, что    пора   собрать  все эти  принципы  и  импортированные идеи   и,  не жалея выбросить на свалку, — современные  цифровые технологии  требуют совершенно иной   организации управления  бизнесом. Однако,   мало  только  видеть и понимать, —   надо  действовать.  Тем более, что     время  не ждет.

Если   банки  прямо  сейчас   вплотную  не возьмутся за реализацию проектов реинжениринга   своего бизнеса,   то уже завтра им придется  лицом к лицу   столкнуться  с новым    конкурентом, который   не   ждет, когда они  «раскачаются»   а   жестко  работает на опережение,  это компании — операторы  мобильной связи.  В этой связи  напомню,  что  совсем  не  шутки ради, один из  известных американских банкиров,  как- то в сердцах  воскликнул:  «Силиконовая долина уже  здесь  и,   они   кушают  наш  ланч».  Так что,  пока  наши  банки  будут  раздумывать,  надеясь  на  то, что финансы, это:  традиции, консерватизм  и  стабильность,   —  операторы связи  придут  к  клиентам  прямо домой  и    отнимут  их у банков.   Кстати,  вот уже  и   НБ КР  запустил  на  обсуждение  проект  НПА  в  виде так называемого Временного  положения  «О специальном режиме внедрения банковских инновационных услуг в Кыргызской Республике»,    Так вот,  это  как раз   то самое  окошко, через которое  операторы связи  начнут  захват   розничного рынка  банковских услуг.

Итак,  сегодня  на рынке  банковских услуг  сложилась     интересная  ситуация.  С одной стороны,   банки   все еще   не  готовы   резко  и  быстро   отказаться от традиционной организации  управления  и  запустить  новые   технологии  производства  банковских услуг,   а  с  другой  — на  пороге  уже  стоят  операторы  мобильной связи,   владеющие этими  технологиями,  а  также  и  необходимыми   ресурсными  возможностями   для  быстрого вхождения  на рынок.

А какова,  в  этой ситуации,  позиция  НБ КР?

Судя  по  содержанию,  выше отмеченного   проекта  Временного положения,  НБ КР  уже,   по существу,  принял решение,  так как в противном случае не было бы этого документа.   Несмотря на это, полагаю, что  пока  не стоит  делать какие- либо   оценки и выводы,  достаточно   лишь   напомнить   известную всем специфику  деятельности  банков.

Являясь  финансовыми посредниками  банки,   представляют собой  предприятия,  выпускающие финансовые обязательства  и продающие их   в виде финансовых активов,  выполняя  жизненно важную для экономики функцию   мобилизации  финансовых ресурсов.   Проще говоря, получается, что банк   создает и  продает  долги. Посмотрите на  активы банка,   их большая часть инвестирована в кредиты, а также в казначейские  векселя  и другие ценные бумаги, то есть в  финансовые активы,  тогда как  у   нефинансовых компаний,   большая часть  активной части баланса,  – это реальные активы.

Поэтому банковская система  является важным  и  в то же время  чрезвычайно  уязвимым  структурным элементом экономики.  И именно поэтому, она  подвергается  жесткому законодательному  регулированию  и  пристальному государственному надзору.  И именно по этой причине  любой,   кто   планирует войти на рынок  финансовых услуг,  должен  понимать, что будет в обязательном порядке,   подвергнут  жесткому    регулированию и надзору.

Здесь  ни какого  компромисса   не может  быть.

И  еще  одно замечание  по ходу: система  тогда  устойчива  и эффективна, когда  составляющие ее    элементы    соответствуют  своему функциональному  назначению  и  хорошо «подогнаны»   друг к другу.

Теперь    несколько слов  о,  так называемых,  инновационных  продуктах.

Для   любого производителя,  выпускающего  товар  на рынок,  важны  три параметра, это: цена,  время доставки  (время представления или зачисления)  и   качество. Если мы говорим,  к  примеру,  о кредите  то   для  заемщика  важны:   цена,  время  доставки,   так как  представление до  и после  нужного срока — это  неучтенные расходы,   а  также  необходимая  сумма  в  необходимой валюте,  так  как больше или  меньше – это  также  неучтенные расходы  (второй и третий параметр — это качество  кредита).

Так вот,   инновации,   обеспечивающие   улучшение     этих    параметров   кредита при  его создании   —  это   постоянная   и обязательная   работа   персонала   банков,   в части  разработки  и   внедрения   технологических  нововведений,   в  ином случае,     конкуренция   вынудит  их    просто  уйти с рынка.

Но это ни как  не значит,  что:

-НБ КР должен менять   основу  действующей нормативной базы   банковского    кредита,   достаточна  лишь  некоторая  текущая  детализация (корректировка);

-НБ КР  должен вмешиваться   в этот процесс,   это   дело   и  ответственность  банков (их собственников).

Нет сомнения в том, что  только   для  банка    (не  для  НБ КР)  очень важно:

1)предвидеть внедрение новых  технологий;

2)оценить время появления на рынке новых продуктов;

3)оценить время,  в течение которого новый продукт завоюет рынок;

4)принять решение,  когда  (в какой момент)  надо выйти на рынок со своим  конкурентоспособным продуктом.

Отсюда,  как  следствие,  возникает вопрос:   «Вообще, есть ли  необходимость  разрабатывать  выше упомянутый  проект  НПА?»

Уже сегодня    банковский   бизнес,   реализуемый  без инноваций,  вносимых: или  в  технологию  создания   продукта,  или  в   сам   этот  продукт,   —  обречен   на  постепенное  вытеснение  с рынка.  Это аксиома.

Разумеется,  при проработке  технологических  проблем  возможна  реализация   различных  инновационных проектов. Это могут быть инновации, меняющие  свойства (качественные  характеристики)  банковского  продукта,  но не меняющие его  потребительского  назначения. Например,   кредит,  представляемый (рассматриваемый)  в течение  более  короткого,  чем другие, периода  времени.  В  этом случае  улучшается  параметр  «время  доставки»   при  неизменности   остальных,   но,   при этом  остается    потребительское  назначение  продукта —   «кредит».   Также могут  быть     инновации,     представляющие   относительно новый   продукт.  Например,    он   может  представлять собой  некую  разновидность    «кредита»  или  иного  банковского  продукта,  или  совершенно  новую    услугу.    Однако,  в  любом случае,   здесь  возникает   только  один  вопрос:  является  ли этот новый  продукт  именно  банковским   продуктом?

Причем, в этом случае,  рассматриваются  не  технологические  или  технические  инновации,   внесенные в этот продукт,  а его   функциональное  и потребительское  назначение. Простой пример,  повсеместное применение  скоринговых  программных приложений, имеющих  сложнейшие  математические алгоритмы,   для   оценки  кредитоспособности   потенциального заемщика,  не меняют  назначения  банковского  продукта-  «кредит».

Если  мы  признаем,  что:    «кредит»,  «депозит»   и  др.,  —   это  только банковские  продукты,    тогда    мы   должны  признать,  что любые   нововведения,    внесенные  в  них  или,   обусловившие  создание нового  продукта,       изменяя:

1)технологии  их создания;

2)качество   самого  продукта,  — но  при этом    не меняющие  их  потребительского  назначения (например, кредита),  не  должны   вызывать   необходимость  изменения   соответствующей  нормативной   базы  НБ КР.

Аналогия:  автомобиль.

Современный  автомобиль:

1)постоянно  обновляется  путем внедрения  различных   инновационных  нововведений,  в части:   устройств,  узлов  и  механизмов;

2)может  производиться   не  традиционными   автокорпорациями   (например,  Google), —   но все  это  не  причины   для  изменения  правил  уличного движения.

Инновации, это  условие  конкурентной  борьбы  на рынке  и, как следствие,  технического прогресса,  являющегося    обязательным условием,    без которого    невозможны  рост  и развитие     экономики  страны.    Поэтому  взять их под контроль  НБ КР  — это   довольно странная   инициатива.

Токбаев А.

Бишкек, июль 2017.